近日，國(guó)有大行、股份制銀行、地方中小銀行再次加碼消費(fèi)貸營(yíng)銷力度，通過直接降低利率、提高放貸額度或發(fā)放優(yōu)惠券等手段，吸引潛在借款人。據(jù)悉，目前多家銀行消費(fèi)貸最低利率降至“2字頭”，貸款額度提升到100萬(wàn)元至200萬(wàn)元。

　　上海金融與法律研究院研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，對(duì)銀行而言，發(fā)展消費(fèi)信貸是零售業(yè)務(wù)布局中的重要環(huán)節(jié)，當(dāng)前商業(yè)銀行加碼消費(fèi)信貸營(yíng)銷，一方面是為了落實(shí)國(guó)家關(guān)于激活消費(fèi)的相關(guān)調(diào)控政策，助力激活消費(fèi)潛力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的合理增長(zhǎng)；另一方面，也是商業(yè)銀行沖刺開門紅目標(biāo)，搶抓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶的重要舉措。

　　然而，也有專家表示，單純依靠利率和額度競(jìng)爭(zhēng)并非銀行的長(zhǎng)久之計(jì)。未來(lái)，優(yōu)質(zhì)消費(fèi)場(chǎng)景將成為機(jī)構(gòu)重點(diǎn)考慮的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。建議銀行可以圍繞“以舊換新”“綠色消費(fèi)”等政策倡導(dǎo)方向，開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　加大“消費(fèi)貸”優(yōu)惠力度

　　近期，各家商業(yè)銀行輪番開啟消費(fèi)貸“花式”營(yíng)銷。目前，多家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品最常見的優(yōu)惠方式包括給予客戶利率折扣、發(fā)放利率優(yōu)惠券等，有的銀行還在貸款額度、期限、還款方式等方面提供優(yōu)惠。

　　招商銀行借“閃電貸”上線十周年之際，針對(duì)符合條件的新客戶推出了年化利率2.78%的限時(shí)優(yōu)惠，并發(fā)放不同利率的優(yōu)惠券；民生銀行“民易貸”最低年化利率下探至2.76%。

　　此外，部分銀行主打高額度優(yōu)勢(shì)。例如，北京銀行的“京e貸”，單戶授信最高可達(dá)100萬(wàn)元，最低可享受2.65%的年化利率優(yōu)惠；浦發(fā)銀行浦閃貸產(chǎn)品迎來(lái)了升級(jí)，升級(jí)后的額度最高可達(dá)100萬(wàn)元，借款利率則是2.88%起。

　　在這一輪消費(fèi)貸營(yíng)銷熱潮之中，國(guó)有大行積極性頗高，部分國(guó)有大行消費(fèi)貸利率也有所下調(diào)。例如，2月21日，中國(guó)銀行重慶市分行公眾號(hào)發(fā)文稱，“個(gè)人信用消費(fèi)貸利率又降啦，為你的春日美好生活加油”，“隨心智貸”借款額度可達(dá)30萬(wàn)元、用款期限可達(dá)三年、用款年利率低至2.85%（單利）。

　　場(chǎng)景化嵌入是破局關(guān)鍵

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行這一輪營(yíng)銷熱潮的背后，既有銀行業(yè)應(yīng)對(duì)短期市場(chǎng)變化的策略性選擇，也反映了行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的深層挑戰(zhàn)。從市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，當(dāng)前正值一季度開門紅的關(guān)鍵時(shí)期，屬于信貸投放的旺季。疊加全年降息預(yù)期仍在，銀行在利率下調(diào)前加快放貸節(jié)奏，可提前鎖定優(yōu)質(zhì)客戶和資產(chǎn)收益，避免未來(lái)利差收窄對(duì)利潤(rùn)的沖擊。與此同時(shí)，當(dāng)前銀行業(yè)仍面臨明顯的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒現(xiàn)象，消費(fèi)貸款因其小額分散、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的特點(diǎn)，成為銀行填補(bǔ)資產(chǎn)端缺口的重要手段。

　　楊海平建議，為應(yīng)對(duì)消費(fèi)貸款的競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行可以在以下方面發(fā)力：一是發(fā)展場(chǎng)景化消費(fèi)金融，利用金融科技實(shí)現(xiàn)銀行消費(fèi)金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景的鏈接，迭代智能風(fēng)控技術(shù)，充分對(duì)接政府提振消費(fèi)的政策措施，特別是有計(jì)劃地追蹤消費(fèi)熱點(diǎn)和新型消費(fèi)，在提升客戶體驗(yàn)的前提下?lián)屨枷葯C(jī)；二是發(fā)展品牌化消費(fèi)金融，與綠色消費(fèi)相結(jié)合，推出針對(duì)綠色消費(fèi)的金融產(chǎn)品，探索與各類促銷活動(dòng)相結(jié)合，加載特色化增值服務(wù)，提升品牌影響力；三是開展綜合化個(gè)人金融服務(wù)，通過對(duì)消費(fèi)信貸客戶進(jìn)行交叉營(yíng)銷，提升客戶的綜合收益貢獻(xiàn)。

　　薛洪言建議，銀行消費(fèi)貸款的未來(lái)突圍方向需從“價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)向“價(jià)值深耕”。場(chǎng)景化嵌入是破局的關(guān)鍵。消費(fèi)貸款的本質(zhì)是服務(wù)于具體的消費(fèi)行為，銀行應(yīng)跳出單純放貸的邏輯，主動(dòng)對(duì)接消費(fèi)趨勢(shì)和消費(fèi)場(chǎng)景。同時(shí)，進(jìn)行客群分層與區(qū)域下沉，針對(duì)不同客群開發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，提高差異化競(jìng)爭(zhēng)能力；持續(xù)發(fā)力金融科技，提高風(fēng)控水平的同時(shí)優(yōu)化用戶體驗(yàn)。最終目標(biāo)是將消費(fèi)貸款融入實(shí)體消費(fèi)鏈條，通過差異化服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)從規(guī)模擴(kuò)張到質(zhì)效提升的轉(zhuǎn)型。